经济学人》:从移动钱包起步蚂蚁金服等科技公司助力普惠金融发展<

时间:2018-06-05 03:10 来源:http://www.cmyk-mags.com

  参考消息网5月23日报道 5月4日出版的《经济学人》刊登关于普惠金融的特别策划,回顾了过去几年金融科技给全球金融业带来的改变。特别策划分为7个主题,介绍和分析了全球普惠金融的现状、移动钱包的发展、印度金融科技行业的崛起、跨境汇款市场的竞争、基于移动平台的小额信贷和征信服务、发达国家的普惠金融,以及普惠金融时代的赢家和输家。

  其中《经济学人》认为,全世界约1/4的人口仍然没有银行账号,但手机正在改变一切。

  这件事情让我们充分意识到,科技如何协助解决“金融鸿沟”问题。手机和移动互联网的普及无意间把数亿人带入了金融体系。以孟加拉国的bKash为例,这家2011年创办的公司是全球最大的移动钱包之一,目前已有3000万注册用户。

  该公司创始人卡玛尔·卡迪尔坦言,人们原本把钱放在床垫下,而现在可以存在手机上。这项服务是“孟加拉国所有普通人共同的床垫。现在以数字形式得到反映,都进入到央行监管的银行系统中。”

  移动钱包2000年诞生于菲律宾,从10多年前开始在撒哈拉以南非洲地区流行开,并获得了全球和组织的欢迎和鼓励。2010年,G20集团制定了“创新普惠金融原则”。2012年,世界银行在比尔和梅琳达盖茨基金会的资助下制作了首份“普惠金融指数”(Findex)报告,致力于衡量问题的严重程度,推动问题的解决。

  上月最新发布的第三份Findex覆盖了2017年全年的15万受访者,主要结论引人关注:虽然金融鸿沟问题依然严重,但行业已经取得了巨大进步。2017年全球未获得银行服务的人口总数为17亿,较2014年的20亿和2011年的25亿大幅下降。拥有银行或移动钱包账号的成年人比例增至69%,高于2014年和2011年的62%和51%。

  根据Findex的数据,在全世界没有银行账号,通过现金拿到收入的成年人中,有78%拥有手机。另外,尚未获得银行服务的人群似乎也成为一个越来越有吸引力的市场。中国的蚂蚁金服和美国的PayPal都在推广普惠金融的过程中发挥了重要作用。

  蚂蚁金服旗下支付宝如今已在中国全面普及,同时也在海外快速扩张。支付宝拥有5.2亿活跃用户,几乎与全球其他地区的移动钱包用户的总数相当。该公司希望,到2025年将用户总数扩大到20亿。

  目前,支付宝处理的交易量惊人。去年“双11”当天,支付宝处理的交易额达到250亿美元,其中90%通过移动端完成。有报道称,蚂蚁金服正寻求以1500亿美元的估值展开融资。

  支付宝平台致力于缩小金融鸿沟。在中国,没有银行账号的成年人仍达到2.25亿,高于全球其他地方。与此同时,82%没有银行账号的人都拥有手机,而全球的这个比例只有约2/3。目前,已有40%的中国成年人使用手机支付,85%的网购人群在网上支付(全球范围内,超过一半的网购人群采用货到付款方式)。

  与此同时,蚂蚁金服也在积极开拓全球市场。蚂蚁金服最近通过一笔1.845亿美元的交易收购了巴基斯坦TMB银行的45%股份,后者拥有当地最大移动支付服务Easypaisa。bKash也获得了蚂蚁金服的投资。在孟加拉国,bKash拥有60%的份额,其多达17.6万的代理商却是竞争对手难以匹敌的。该公司CEO卡迪尔指出:“你需要具备网络效应和庞大的规模才能运转起来。”

  无论是在富国还是穷国,金融科技都已成为最近几年Findex快速提升的主导力量。如果不考虑手机的普及,主要原因有两方面。首先,低成本生物识别系统的发展让文盲也可以建立独一无二的数字身份,供金融机构使用。例如,印度99%的成年人现在都拥有12位数的通用身份号码,即Aadhaar。

  其次,云计算让越来越多金融交易可以自动完成,同时利用人工智能技术去分析难以想象的海量数据。蚂蚁金服已实现了“3-1-0模式”:3分钟之内完成贷款申请,1秒钟完成贷款决策和汇款,全程零人工参与。自动化技术降低了提供金融服务的成本,使处理小额资金也变得有利可图。这样一来,底端的低收入人群不仅不会成为银行的风险,反而蕴含着商业机遇。

  其他新兴技术的发展也在给金融行业带来机遇,提高效率,降低成本。区块链就是其中之一。

  在今年3月的Money 20/20会议上,新加坡金管局局长孟文能指出,区块链技术最大的应用之一可能在于“促进跨境支付”。2016年时,印度ICICI银行和阿联酋国民银行试用Infosys的技术构建了网络,成功处理了从海湾到印度的汇款。蚂蚁金服已申请49项区块链专利,在全球所有公司中名列第一。瑞波实验室首席技术官斯特凡·托马斯表示,全球有100家金融机构致力于部署区块链技术。跨境汇款巨头西联汇款也在进行这方面的尝试。

  蚂蚁金服、M-PESA和bKash等公司已经证明,为尚未获得银行服务的人群提供服务能带来利润,而普惠金融的发展正在进入相对乐观的时期,金融鸿沟困扰的人群正快速减少,业内普遍认为,这样的进程还将进一步加速。